Calendario de amortización explicado: cómo se descompone cada pago

Qué es un calendario de amortización

Un calendario de amortización es una tabla de pagos periódicos que muestra cómo se liquida gradualmente un préstamo a lo largo del tiempo. Cada pago se divide entre el capital (la cantidad prestada) y los intereses (el costo del préstamo).

Con el tiempo, a medida que se reembolsa más capital, la porción de intereses de cada pago disminuye. Esto se debe a que el interés se calcula sobre el saldo restante, que se reduce con cada pago.

Cómo calcular el pago mensual del préstamo

La fórmula del pago mensual es:

\text{PMT} = P \times \frac{r(1+r)^t}{(1+r)^t - 1}

Donde:

$P$ = monto del préstamo (capital)
$r$ = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12)
$t$ = número total de meses
PMT = pago mensual

Ejemplo

Para un préstamo de £100.000 al 6 % durante 20 años:

\begin{align*} r &= 0,06 \div 12 = 0,005 \\ t &= 20 \times 12 = 240 \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0,005 \times (1,005)^{240}}{(1,005)^{240} - 1} \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0,005 \times 3,3102}{3,3102 - 1} \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0,01655}{2,3102} \\ \text{PMT} &= \pounds 716,43 \end{align*}

Qué muestra un calendario de amortización

Para cada pago, el calendario muestra:

Columna	Significado
Número de pago	Número de pago secuencial
Fecha de pago	Cuándo vence el pago
Pago	Monto total del pago mensual
Capital	Porción destinada al saldo del préstamo
Intereses	Porción destinada a cargos por intereses
Pago extra	Cualquier pago adicional hacia el capital
Saldo	Saldo restante del préstamo después del pago

Realizar pagos extra

Los pagos extra se destinan directamente al saldo de capital, lo que significa:

Se acumulan menos intereses sobre el saldo restante más pequeño
El préstamo se liquida antes que el plazo original
El interés total pagado se reduce significativamente

Tipos de pagos extra

Recurrentes mensuales/trimestrales/anuales: Una cantidad extra fija añadida a los pagos regulares
Pago único: Un pago adicional único en un punto específico

Ejemplo de pagos extra

Usando el préstamo de £100.000 al 6 % durante 20 años (£716,43/mes):

Escenario	Interés total	Tiempo de liquidación	Ahorro
Sin pagos extra	£71.943	240 meses	—
+£100/mes extra	£55.155	191 meses	£16.788 ahorrados

Con solo añadir £100 por mes, ahorras £16.788 en intereses y liquidas el préstamo 49 meses antes.

Factores que afectan tu pago

Monto del préstamo

Un capital más alto significa pagos mensuales más altos y más interés total.

Tasa de interés

Incluso una pequeña diferencia en la tasa impacta significativamente el interés total. Una tasa 0,5 % más baja en un préstamo de £200.000 puede ahorrar miles.

Plazo del préstamo

Plazos más largos significan pagos mensuales más bajos pero significativamente más interés total pagado.

Pagos extra

Cualquier cantidad pagada por encima del mínimo reduce el capital más rápido, ahorrando tiempo y dinero.

Consejos para liquidar tu préstamo más rápido

Redondea tu pago — pagar £720 en lugar de £716,43 marca la diferencia con el tiempo
Realiza pagos quincenales — pagar la mitad del monto mensual cada 2 semanas resulta en 13 pagos completos por año
Aplica ganancias inesperadas — reembolsos de impuestos, bonificaciones y regalos pueden aplicarse al capital
Verifica las penalizaciones por pago anticipado — algunos prestamistas cobran comisiones por el pago anticipado

Referencias

Money Supermarket. Should I overpay on my mortgage?
Forbes. Pay Off Your Mortgage Early: Advantages and Disadvantages.