السعر الاسمي مقابل السعر الفعلي للفائدة: الفروق الرئيسية موضحة

ما هو السعر الاسمي للفائدة؟

السعر الاسمي للفائدة (يُسمى أيضًا السعر المعلن) هو سعر الفائدة قبل احتساب الفوائد المركبة. إنه السعر الذي تراه معلنًا من قبل البنوك والمقرضين. عندما يقول شخص ما "فائدة سنوية 5%"، فهو يشير عادةً إلى السعر الاسمي.

صيغة السعر الاسمي للفائدة:

$\text{السعر الاسمي} = n \times \left((1 + r)^{1/n} - 1\right)$

حيث:

• r = السعر الفعلي للفائدة
• n = عدد فترات التركيب في السنة

ما هو السعر الفعلي للفائدة؟

السعر الفعلي السنوي (EAR)، المعروف أيضًا باسم العائد السنوي الفعلي (APY)، هو سعر الفائدة الذي يأخذ في الاعتبار الفوائد المركبة داخل السنة. يمثل العائد الفعلي المكتسب على الاستثمار أو التكلفة الحقيقية للقرض.

صيغة السعر الفعلي للفائدة:

$\text{السعر الفعلي} = \left(1 + \frac{i}{n}\right)^n - 1$

حيث:

• i = السعر الاسمي للفائدة
• n = عدد فترات التركيب في السنة

الفروق الرئيسية

لماذا يهم هذا؟

للادخار والاستثمارات

عند مقارنة حسابات التوفير، يعطيك السعر الفعلي (APY) صورة حقيقية عن أرباحك. حسابان بنفس السعر الاسمي ولكن بترددات تركيب مختلفة سيكون لهما أسعار فعالة مختلفة.

مثال: سعر اسمي 5% مركب:

• سنويًا (1x) → 5.00% فعلي
• نصف سنويًا (2x) → 5.06% فعلي
• ربع سنويًا (4x) → 5.09% فعلي
• شهريًا (12x) → 5.12% فعلي
• يوميًا (365x) → 5.13% فعلي

للقروض

عند مقارنة القروض، لا يعني السعر الاسمي الأقل دائمًا قرضًا أرخص. تحتاج إلى مراعاة تكرار التركيب وأي رسوم مشمولة في APR.

التحويل بين الأسعار

من الاسمي إلى الفعلي

$\text{السعر الفعلي} = \left(1 + \frac{\text{السعر الاسمي}}{n}\right)^n - 1$

مثال: سعر اسمي 6% مركب شهريًا: $\text{الفعلي} = \left(1 + \frac{0.06}{12}\right)^{12} - 1$ $\text{الفعلي} = (1.005)^{12} - 1$ $\text{الفعلي} = 0.06168 = 6.17\%$

من الفعلي إلى الاسمي

$\text{السعر الاسمي} = n \times \left((1 + \text{السعر الفعلي})^{1/n} - 1\right)$

مثال: سعر فعلي 6.17% مع تركيب شهري: $\text{الاسمي} = 12 \times \left((1.0617)^{1/12} - 1\right)$ $\text{الاسمي} = 12 \times 0.005$ $\text{الاسمي} = 0.06 = 6\%$

جدول مقارنة تكرار التركيب

كما ترى، يصبح الفرق بين السعر الاسمي والسعر الفعلي أكثر أهمية عند أسعار الفائدة الأعلى.

نصائح للمستهلكين

1. اطلب دائمًا السعر الفعلي (APY) عند مقارنة حسابات التوفير
2. استخدم APR (الذي يشمل الرسوم) عند مقارنة القروض
3. تذكر أن التركيب الأكثر تكرارًا يفيد المدخرين ويكلف المقترضين أكثر
4. للاستثمارات طويلة الأجل، حتى الفروق الصغيرة في الأسعار تتراكم إلى مبالغ كبيرة