جدول الإطفاء موضح: كيف يتوزع كل قسط

ما هو جدول الإطفاء؟

جدول الإطفاء هو جدول للمدفوعات الدورية يوضح كيفية سداد القرض تدريجيًا بمرور الوقت. يتم تقسيم كل دفعة بين رأس المال (المبلغ المقترض) والفائدة (تكلفة الاقتراض).

بمرور الوقت، مع سداد المزيد من رأس المال، تنخفض حصة الفائدة من كل دفعة. وذلك لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي، الذي يصبح أصغر مع كل دفعة.

كيفية حساب القسط الشهري للقرض

صيغة الدفعة الشهرية هي:

\text{PMT} = P \times \frac{r(1+r)^t}{(1+r)^t - 1}

حيث:

$P$ = مبلغ القرض الأصلي (رأس المال)
$r$ = سعر الفائدة الشهري (السعر السنوي ÷ 12)
$t$ = إجمالي عدد الأشهر
PMT = الدفعة الشهرية

مثال

لقرض بقيمة 100,000 جنيه إسترليني بفائدة 6% لمدة 20 سنة:

\begin{align*} r &= 0.06 \div 12 = 0.005 \\ t &= 20 \times 12 = 240 \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0.005 \times (1.005)^{240}}{(1.005)^{240} - 1} \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0.005 \times 3.3102}{3.3102 - 1} \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0.01655}{2.3102} \\ \text{PMT} &= \pounds 716.43 \end{align*}

ما يعرضه جدول الإطفاء

لكل دفعة، يعرض الجدول:

العمود	المعنى
رقم الدفعة	رقم الدفعة التسلسلي
تاريخ الدفعة	موعد استحقاق الدفعة
الدفعة	إجمالي مبلغ الدفعة الشهرية
رأس المال	الحصة المتجهة نحو رصيد القرض
الفائدة	الحصة المتجهة نحو رسوم الفائدة
إضافي	أي مبلغ إضافي نحو رأس المال
الرصيد	رصيد القرض المتبقي بعد الدفعة

إجراء مدفوعات إضافية

المدفوعات الإضافية تذهب مباشرة نحو رصيد رأس المال، مما يعني:

تراكم فائدة أقل على الرصيد المتبقي الأصغر
سداد القرض أسرع من المدة الأصلية
انخفاض كبير في إجمالي الفائدة المدفوعة

أنواع المدفوعات الإضافية

شهرية/ربع سنوية/سنوية متكررة: مبلغ إضافي ثابت يُضاف إلى المدفوعات العادية
مبلغ مقطوع لمرة واحدة: دفعة إضافية واحدة في نقطة محددة

مثال على المدفوعات الإضافية

باستخدام قرض 100,000 جنيه إسترليني بفائدة 6% لمدة 20 سنة (716.43 جنيه إسترليني/شهر):

السيناريو	إجمالي الفائدة	وقت السداد	التوفير
بدون مدفوعات إضافية	71,943 ج.إ	240 شهرًا	—
+100 ج.إ/شهر إضافي	55,155 ج.إ	191 شهرًا	توفير 16,788 ج.إ

بمجرد إضافة 100 جنيه إسترليني فقط شهريًا، فإنك توفر 16,788 جنيه إسترليني من الفائدة وتسدد القرض قبل 49 شهرًا.

العوامل التي تؤثر على دفعتك

مبلغ القرض

رأس المال الأعلى يعني دفعات شهرية أعلى وفائدة إجمالية أكبر.

سعر الفائدة

حتى الفرق الصغير في السعر يؤثر بشكل كبير على إجمالي الفائدة. انخفاض بنسبة 0.5% على قرض بقيمة 200,000 جنيه إسترليني يمكن أن يوفر آلاف الجنيهات.

مدة القرض

المدد الأطول تعني دفعات شهرية أقل ولكن فائدة إجمالية أكبر بكثير.

المدفوعات الإضافية

أي مبلغ يُدفع فوق الحد الأدنى يقلل رأس المال بشكل أسرع، مما يوفر الوقت والمال.

نصائح لسداد قرضك بشكل أسرع

قرّب دفعتك للأعلى — دفع 720 ج.إ بدلاً من 716.43 ج.إ يحدث فرقًا بمرور الوقت
اجعل دفعاتك نصف أسبوعية — دفع نصف المبلغ الشهري كل أسبوعين ينتج عنه 13 دفعة كاملة في السنة
استخدم المكاسب غير المتوقعة — المبالغ المستردة من الضرائب والمكافاآت والهدايا يمكن تطبيقها على رأس المال
تحقق من غرامات السداد المبكر — بعض المقرضين يفرضون رسومًا على السداد المبكر

المراجع

Money Supermarket. هل يجب أن أدفع أكثر على الرهن العقاري الخاص بي؟
Forbes. سدد الرهن العقاري مبكرًا: المزايا والعيوب.