Qu'est-ce que les intérêts composés et comment ils fonctionnent

Qu'est-ce que les intérêts composés ?

Le concept d'intérêts composés, ou « intérêts sur intérêts », consiste en ce que les intérêts accumulés sont ajoutés à votre capital, les intérêts futurs étant calculés à la fois sur le capital original et sur les intérêts déjà acquis.

Cet effet de capitalisation fait croître les investissements plus rapidement avec le temps, comme une boule de neige qui augmente en taille en roulant vers le bas.

Contrairement à l'intérêt simple, qui est calculé uniquement sur le capital, les intérêts composés sont calculés sur le capital et les intérêts accumulés. C'est ce qui les rend si puissants pour la croissance à long terme.

Lorsque vous commencez ensuite à faire des investissements réguliers et constants sur une période prolongée, les effets des intérêts composés sont amplifiés, vous donnant une stratégie de croissance très efficace pour accélérer la valeur à long terme de vos épargnes ou investissements.

Comment fonctionne la capitalisation ?

Pour illustrer l'effet de la capitalisation, comparons trois scénarios en utilisant un investissement de 1 000 $ pendant 20 ans à un taux annuel de 10 % :

• Sans intérêt : 1 000 $reste à 1 000$
• Intérêt simple : $\$1\,000 + (\$100 \times 20) = \$3\,000$
• Intérêts composés : $\$1\,000 \times (1.10)^{20} = \$6\,727.50$

La différence est dramatique. Les intérêts composés vous donnent 3 727,50 $ de plus par rapport à l'intérêt simple pour le même investissement.

Une citation de Warren Buffett

« Ma richesse provient d'une combinaison de vivre en Amérique, de gènes chanceux et d'intérêts composés. »

— Warren Buffett

Le pouvoir du temps

Le temps est le facteur le plus critique dans les intérêts composés. Considérez deux investisseurs :

• Investisseur A commence à 25 ans, investit 200 $/mois pendant 10 ans (total : 24 000$), puis s'arrête.
• Investisseur B commence à 35 ans, investit 200 $/mois pendant 30 ans (total : 72 000$).

À 65 ans avec des rendements annuels de 7 %, l'Investisseur A aura plus d'argent que l'Investisseur B malgré n'avoir investi qu'un tiers. C'est le pouvoir de commencer tôt.

Intérêts composés vs intérêt simple

Où s'appliquent les intérêts composés

Les intérêts composés s'appliquent à de nombreux produits financiers :

• Comptes d'épargne — les intérêts sont capitalisés quotidiennement ou mensuellement
• Certificats de dépôt (CD) — généralement capitalisés quotidiennement ou mensuellement
• Obligations — les paiements de coupon peuvent être réinvestis
• Actions — les dividendes réinvestis se capitalisent avec le temps
• Comptes de retraite (401k, IRA) — capitalisation avec avantages fiscaux
• Prêts et hypothèques — les intérêts composés travaillent contre vous ici