Qu'est-ce que l'amortissement ?
L'amortissement est le processus de remboursement d'un prêt au fil du temps par des paiements réguliers. Chaque paiement est divisé en deux parties : le capital (le montant emprunté) et les intérêts (le coût de l'emprunt).
Au début de la durée du prêt, une plus grande partie de chaque paiement est consacrée aux intérêts. Au fil du temps, la partie capital augmente et la partie intérêts diminue.
Comment fonctionne l'amortissement
Lorsque vous contractez un prêt, le prêteur calcule un calendrier de paiement qui montre comment chaque paiement est réparti entre le capital et les intérêts.
Les composants d'un paiement
- Capital : La partie de votre paiement qui réduit le solde du prêt
- Intérêts : Le coût de l'emprunt, calculé sur le solde restant
- Paiement total : Capital + Intérêts
Exemple de tableau d'amortissement
Voici un exemple simplifié pour un prêt de 100 000 $ à 5% sur 30 ans :
| Mois | Paiement | Capital | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 536,82 $ | 120,15 $ | 416,67 $ | 99 879,85 $ |
| 2 | 536,82 $ | 120,65 $ | 416,17 $ | 99 759,20 $ |
| 3 | 536,82 $ | 121,16 $ | 415,66 $ | 99 638,04 $ |
Impact des paiaments supplémentaires
Faire des paiements supplémentaires peut réduire considérablement le montant des intérêts payés et raccourcir la durée du prêt.
Exemple d'économies
Pour un prêt de 200 000 $ à 4% sur 30 ans :
- Paiement standard : 954,83 d'intérêts totaux
- **+100 /mois, 107 648 $ d'intérêts totaux
- Économies : 36 091 $ d'intérêts et environ 7 ans de moins
Types d'amortissement
Amortissement fixe
Le paiement reste le même tout au long de la durée du prêt. C'est le type le plus courant pour les hypothèques résidentielles.
Amortissement variable
Le paiement peut changer au fil du temps, généralement en fonction des variations des taux d'intérêt.
Amortissement négatif
Dans certains cas, le paiement peut être inférieur aux intérêts dus, ce qui fait augmenter le solde du prêt.
Conseils pour réduire les coûts d'intérêts
- Faites des paiements supplémentaires : Même de petits montants peuvent faire une grande différence
- Choisissez une durée plus courte : Un prêt de 15 ans a des paiements plus élevés mais beaucoup moins d'intérêts totaux
- Refinancez si les taux baissent : Un taux plus bas peut réduire considérablement vos coûts
- Faites des paiements bimensuels : Payer toutes les deux semaines au lieu de mensuellement peut réduire la durée du prêt
Calcul de l'amortissement
La formule pour calculer le paiement mensuel est :
Où :
- M = Paiement mensuel
- P = Capital du prêt
- r = Taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12)
- n = Nombre total de paiements (années × 12)