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Tilgungsplan erklärt: Wie sich jede Zahlung aufschlüsselt

Erfahren Sie, wie Tilgungspläne funktionieren, berechnen Sie monatliche Zahlungen und verstehen Sie, wie Sondertilgungen Ihnen bei Ihrem Kredit oder Ihrer Hypothek Geld sparen können.

Probieren Sie Tilgungsrechner

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan ist eine Tabelle mit regelmäßigen Zahlungen, die zeigt, wie ein Kredit im Laufe der Zeit abgebaut wird. Jede Zahlung wird aufgeteilt in Tilgung (der geliehene Betrag) und Zinsen (die Kreditkosten).

Im Laufe der Zeit, wenn mehr getilgt wird, sinkt der Zinsanteil jeder Zahlung. Dies liegt daran, dass die Zinsen auf den verbleibenden Saldo berechnet werden, der mit jeder Zahlung kleiner wird.

So berechnen Sie die monatliche Kreditzahlung

Die Formel für die monatliche Zahlung lautet:

PMT=P×r(1+r)t(1+r)t−1\text{PMT} = P \times \frac{r(1+r)^t}{(1+r)^t - 1}

Wo:

  • PP = Kreditbetrag (Hauptbetrag)
  • rr = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12)
  • tt = Gesamtzahl der Monate
  • PMT = monatliche Zahlung

Beispiel

Für einen Kredit von 100.000 € zu 6 % über 20 Jahre:

r=0,06÷12=0,005t=20×12=240PMT=100000×0,005×(1,005)240(1,005)240−1PMT=100000×0,005×3,31023,3102−1PMT=100000×0,016552,3102PMT=716,43 €\begin{align*} r &= 0,06 \div 12 = 0,005 \\ t &= 20 \times 12 = 240 \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0,005 \times (1,005)^{240}}{(1,005)^{240} - 1} \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0,005 \times 3,3102}{3,3102 - 1} \\ \text{PMT} &= 100000 \times \frac{0,01655}{2,3102} \\ \text{PMT} &= 716,43 \text{ €} \end{align*}

Was ein Tilgungsplan zeigt

Für jede Zahlung zeigt der Plan:

Spalte Bedeutung
Zahlungs-Nr. Fortlaufende Zahlungsnummer
Fälligkeitsdatum Wann die Zahlung fällig ist
Zahlung Gesamter monatlicher Zahlungsbetrag
Tilgung Anteil, der auf den Kreditsaldo geht
Zinsen Anteil, der auf die Zinsen geht
Sondertilgung Zusätzliche Zahlung auf den Hauptbetrag
Restbetrag Verbleibender Kreditsaldo nach der Zahlung

Sondertilgungen

Sondertilgungen gehen direkt auf den Hauptbetrag, was bedeutet:

  1. Weniger Zinsen fallen auf den kleineren Restbetrag an
  2. Der Kredit wird schneller abgebaut als ursprünglich vereinbart
  3. Die Gesamtzinsen werden deutlich reduziert

Arten von Sondertilgungen

  • Wiederkehrend monatlich/jährlich: Ein fester zusätzlicher Betrag zu den regulären Zahlungen
  • Einmalige Pauschalzahlung: Eine einzige zusätzliche Zahlung zu einem bestimmten Zeitpunkt

Beispiel für Sondertilgungen

Bei einem Kredit von 100.000 € zu 6 % über 20 Jahre (716,43 €/Monat):

Szenario Gesamtzinsen Laufzeit Ersparnis
Keine Sondertilgungen 71.943 € 240 Monate —
+100 €/Monat extra 55.155 € 191 Monate 16.788 € gespart

Durch nur 100 € pro Monat zusätzlich sparen Sie 16.788 € an Zinsen und tilgen den Kredit 49 Monate früher.

Faktoren, die Ihre Zahlung beeinflussen

Kreditbetrag

Ein höherer Hauptbetrag bedeutet höhere monatliche Zahlungen und mehr Gesamtzinsen.

Zinssatz

Selbst eine kleine Zinsdifferenz wirkt sich deutlich auf die Gesamtzinsen aus. Ein um 0,5 % niedrigerer Zins bei einem Kredit von 200.000 € kann Tausende sparen.

Kreditlaufzeit

Längere Laufzeiten bedeuten niedrigere monatliche Zahlungen, aber deutlich mehr Gesamtzinsen.

Sondertilgungen

Jeder Betrag, der über die Mindestzahlung hinausgeht, reduziert den Hauptbetrag schnert und spart sowohl Zeit als auch Geld.

Tipps zur schnelleren Kredittilgung

  1. Runden Sie Ihre Zahlung auf — 720 € statt 716,43 € macht auf lange Sicht einen Unterschied
  2. Zweiwöchentliche Zahlungen — die Hälfte des monatlichen Betrags alle 2 Wochen ergibt 13 volle Zahlungen pro Jahr
  3. Windfalls nutzen — Steuerrückzahlungen, Boni und Geschenke können auf den Hauptbetrag angewendet werden
  4. Vorfälligkeitsentschädigungen prüfen — einige Kreditgeber verlangen Gebühren für vorzeitige Tilgung

Referenzen

  1. Money Supermarket. Should I overpay on my mortgage?
  2. Forbes. Pay Off Your Mortgage Early: Advantages and Disadvantages.